险企“卖保险送礼物”两头不讨好
“送”会被羁系处罚 “不兑现”会被消费者投诉
本报记者 冷翠华
给予投保人保险条约约定以外的利益，向来是保险机构被行政处罚的主要缘故原由之一。上海市消费者权益珍爱委员会(以下简称“上海市消保委”)克日宣布的信息显示，不少消费者又因保险公司的“送卡答应”不兑现举行了投诉。
从外面来看，保险公司由于“赠予礼物”而两头受气，似乎很冤。一头是由于违规赠予礼物卡券等受到羁系机构的处罚；另一头却因赠予的礼物“不到位”而被消费者投诉。对于这一征象，业内人士普遍以为，“赠予礼物”的泉源在于保险机构对用度有依赖症。要解决这一问题，必须依赖严羁系的推动。
送卡答应不兑现引来投诉
上海市消保委克日宣布新闻称，其2021年受理车险投诉271件，其中有120件集中在车险销售环节，占比达44%。消费者投诉反映的情形主要有：承保险企的送卡答应不兑现，增值服务名存实亡。这说明，许多消费者以为保险公司的“赠予”不着实，对此很有意见。
BestLawyers团结首创人李世同对《证券日报》记者剖析称，2020年宣布的《银行业保险业消费投诉处置治理设施》明确，银行保险机构是处置消费投诉的责任主体，银保监会及其派出机构对银行保险机构的消费投诉处置事情举行督查。一样平常情形下，消费者关于保险的消费投诉，首先应该向保险公司举行投诉；若得不到保险公司回应或消费者对回应不知足，再向保险羁系部门投诉。从总投诉量来看，上海市消保委接到的保险投诉只是投诉总量的一小部门，但其反映出的问题却颇具代表性。
银保监会转达的2021年第四序度保险消费投诉情形显示，财富保险公司涉及灵活车辆保险纠纷投诉9082件，占财富保险公司投诉总量的63.75%。由此可见，车险消费中的投诉纠纷占对照大。
另外，保险公司以及保险中介机构由于赠予消费者条约约定以外的利益而频遭羁系机构处罚的事宜也习以为常。例如，新疆银保监局克日对上海广汇德太保险署理有限公司新疆分公司罚款50万元，并责令该公司住手接受新营业两个月。经查，该保险署理公司在2018年1月份至2019年7月份，通过体例虚伪咨询费，向新疆天汇华驰汽车销售服务有限公司、新疆天汇华森汽车销售服务有限公司等33家机构支付咨询服务费共计1981.33万元，上述用度现实用于支付人工成本和向续保客户赠予续保礼包。
业内人士普遍示意，保险公司及保险中介机构通过种种名目向客户赠予礼包的征象一直是行业通病，有保险机构因此受到行政处罚并不稀奇。
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赠予答应自己就是违规
从外面来看，保险公司由于“赠予礼物”而两头受气，似乎很冤。保险公司不送吧，消费者会不满，以为保险公司答应不兑现；保险公司送吧，羁系机构会不满，一旦查实有赠予礼物行为，就会对其处罚。
为何消费者在买化妆品、服装等商品时，商家可以向其赠予礼物。而保险公司赠予消费者条约之外的礼物时，就属于违法违规行为呢？保险公司向消费者答应赠予卡券等礼物又不兑现时，消费者主张兑现答应的诉求是否应该获得支持？
李世同以为，保单差异于“一手交钱、一手交货”的一样平常商品，保险属于金融产物，无论是产物订价、产物销售，照样承保理赔，都面临加倍严酷的羁系政策。凭证《中华人民共和国保险法》，保险公司及其事情职员在保险营业流动中不得给予或者答应给予投保人、被保险人、受益人保险条约约定以外的保险费回扣或者其他利益。
为推动行业合规谋划、公正竞争，中国保险行业协会于2017年宣布的《财富保险公司灵活车辆保险增值服务操作实务要点》划定，各保险公司可连系自身现实，在相关局限内选择向消费者提供车险增值服务项目，但不得赠予代驾券等形式的有价证券。
但凭证上海市消保委对保险投诉情形的梳理，当前车险销售环节仍存在三类显著的问题：一是暗箱操作送卡，公正性遭质疑；二是送卡答应不兑现，售后维权难题；三是增值服务名目繁多，现实名存实亡。“车险销售环节中，关于‘送不送’‘送若干’‘送什么’的信息纰谬称，送卡酿成了一个‘暗箱’，消费者对暗箱送卡的公正性普遍质疑。”上海市消保委示意，送卡答应都是通过销售职员口头答应，若是没有实时留存痕迹，事后追责或定责就会遇到障碍。
从执法角度看，李世同以为，保险公司及其事情职员的送卡答应自己就是违规行为。因此，消费者主张险企兑现口头的送卡答应诉求很忧伤到执法的支持。
若何在保险领域开展包罗价钱在内的有序竞争是一个异常专业的问题。上海市消保委建议，保险主管部门应接纳切实有用措施，督促保险公司将相关划定落实到位，切实维护好车险消费者的正当权益，共促消费公正。
用度依赖症仍未根治
作为专业从业职员，保险公司理应知道赠予条约之外的利益属于违法违规行为，险企为何还要冒险送礼？在保单落地时为何要打折扣？从消费者角度看，赠予礼物真能让其获得实惠吗？
一家财险公司的车险认真人对《证券日报》记者示意，已往险企抢占市场主要靠两大法宝：一是拼渠道用度；二是给消费者赠予卡券等。随着车险改造的不停推进，近年来保险市场竞争连续规范，但部门险企的惯性头脑还在。同时，部门保险机构在谋划压力之下，主要目的依然是冲保费。
据该人士先容，随着车险综合改造的推进，车险用度率上限被进一步压缩，险企的车险谋划压力更大，节约成本变得异常主要，因此泛起“先给予口头答应拿下保单，再打折兑现甚至直接忏悔”的情形，有的赠予更是注水严重。另外，部门销售职员为了拿下保单而举行口头答应，但签下保单后，碍于羁系环境，又不敢兑现“答应”，因此导致消费者不满。
李世同以为，保险公司赠予条约之外的利益，本质上是“羊毛出在羊身上”，消费者看似获得了实惠，实则否则。当“送不送”“送若干”成为私下谈判内容时，消费者原本就失去了消费公正。保险公司分外赠予的成本，最终仍会转移到所有消费者的头上，由人人一起买单。当前对保险公司的羁系相对更严酷，对保险中介稀奇是保险兼业署理机构的羁系力度相对更宽松，这也是一种不公正。因此，必须要增强市场羁系，通过行业改造和羁系外力来根治保险业痼疾，推动市场公正竞争。（证券日报）
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